Fraude bancaire : Les clients appelés à la prudence.

Le 15 janvier 2025, la Cour de cassation a rendu deux arrêts majeurs précisant que les banques ne sont plus tenues de rembourser leurs clients victimes de virements frauduleux en cas de négligence grave de ces derniers.

Cette position s'appuie sur les articles L. 133-18 à L. 133-24 du Code monétaire et financier, qui instaurent un régime de responsabilité exclusif pour les prestataires de services de paiement. Ce cadre juridique interdit tout partage de responsabilité avec le client fautif, même si la banque a manqué à son obligation de vigilance.
 

Impact sur la gestion des litiges bancaires liés aux fraudes
Ces décisions renforcent la responsabilité des clients dans la protection de leurs données bancaires. Désormais, en cas de négligence grave avérée, les banques peuvent refuser le remboursement des sommes détournées. Cette évolution jurisprudentielle pourrait entraîner une augmentation des contentieux visant à définir précisément les contours de la "négligence grave" et à déterminer les obligations respectives des banques et de leurs clients en matière de sécurité des transactions.
 

Preuve de la diligence raisonnable du client en cas d'escroquerie bancaire
Pour démontrer qu'il a agi avec diligence raisonnable, le client doit prouver qu'il a pris toutes les mesures nécessaires pour sécuriser ses informations bancaires. Cela inclut la non-divulgation de ses identifiants et codes confidentiels, la vérification de l'authenticité des communications reçues prétendument de la banque, et la surveillance régulière de ses comptes pour détecter toute activité suspecte. En cas de litige, la charge de la preuve incombe à la banque, qui doit établir que le client a commis une négligence grave pour refuser le remboursement des opérations frauduleuses.
 

Précautions juridiques et pratiques recommandées aux entreprises et particuliers
Pour éviter d'être jugés négligents, les entreprises et les particuliers devraient :
• Sensibiliser et former les employés et les membres de la famille aux risques de fraude et aux techniques d'ingénierie sociale, telles que le "spoofing" téléphonique.
• Mettre en place des procédures internes strictes pour la gestion des opérations bancaires, incluant des vérifications multiples pour les transactions inhabituelles ou de montants élevés.
• Utiliser des outils de sécurité tels que l'authentification à deux facteurs et des logiciels de protection à jour pour prévenir les accès non autorisés.
• Vérifier systématiquement l'authenticité des communications reçues, en contactant directement la banque via des canaux officiels en cas de doute.
 

Possibilité de révision des obligations de vigilance des banques
Bien que le cadre juridique actuel impose une responsabilité accrue aux clients en cas de négligence grave, l'évolution des techniques de fraude et l'augmentation des cyberattaques pourraient inciter le législateur à réévaluer les obligations de vigilance des banques. Un rééquilibrage des responsabilités pourrait être envisagé pour renforcer la protection des clients tout en maintenant une incitation forte à la prudence de leur part.
 

Distinction entre "négligence grave" et "simple négligence"
La notion de "négligence grave" se distingue de la "simple négligence" par le degré de manquement aux obligations de sécurité. Une négligence est qualifiée de grave lorsque le comportement du client dénote une imprudence ou une inattention manifeste, facilitant ainsi la fraude. À l'inverse, une simple négligence pourrait résulter d'un oubli ou d'une erreur mineure sans caractère de gravité. Dans les cas de simple négligence, les tribunaux pourraient envisager un partage de responsabilité ou un remboursement partiel, en fonction des circonstances spécifiques de chaque affaire.
 

Ces arrêts de la Cour de cassation rappellent l'importance pour les clients de rester vigilants et proactifs dans la protection de leurs informations bancaires. Ils soulignent également la nécessité d'une collaboration étroite entre les banques et leurs clients pour lutter efficacement contre les fraudes financières.